Fünf Tipps für einen günstigen Immobilienkredit

Zugegeben, die steigenden Zinsen machen wenig Mut, um auf einen günstigen Immobilienkredit zu hoffen. Dennoch vernachlässigen viele Kreditnehmer ihre Möglichkeiten, um auf die Kreditkonditionen Einfluss zu nehmen. Wer es bei der Kreditsuche richtig macht, kann erhebliche Summen sparen und die Belastungen durch das Darlehen deutlich reduzieren. Wir geben fünf Tipps, um Ihnen zu einem günstigen Immobilienkredit zu verhelfen.

Kreditvergleiche vereinfachen die Wahl

Vor der Digitalisierung war die Suche nach einem günstigen Kredit eine Herkulesaufgabe. Viele Kreditnehmer machten sich nicht einmal die Mühe, die Angebote verschiedener Kreditinstitute herauszufinden und verließen sich gleich auf das Beratungsgespräch bei ihrer Hausbank. Dass der Berater dabei ausschließlich die Offerten des Arbeitgebers berücksichtigt, versteht sich von selbst.

Heute ermöglichen Kreditvermittler wie Baufi24 (https://www.bauFi24.de) einen Kreditvergleich, der sich bequem im Internet durchführen lässt. Kreditnehmer müssen lediglich Eckdaten wie die Kredithöhe, die Laufzeit und den Verwendungszweck in das Tool eingeben, das daraufhin die attraktivsten Angebote sämtlicher Banken auflistet, mit denen der Vermittler kooperiert.

Manche Anbieter sind so gut im Bankgewerbe vernetzt, dass sie im Auftrag der Kunden in Einzelfällen sogar Sonderkonditionen aushandeln können.

Was können Kreditnehmer beisteuern?

Eine wichtige Frage vor dem Immobilienkredit ist, was Kreditnehmer beisteuern können. Ideal ist eine Eigenkapitalquote von 40 %, was in den meisten Fällen leider nicht möglich ist. Dennoch sollten Kreditnehmer bedenken, dass sich die Zinsen erhöhen, wenn die Eigenkapitalquote gering ausfällt. Kreditnehmer mit einer Eigenkapitalquote von 10 % zahlen damit zwischen 0,3 und 0,9 % höhere Zinsen als Kunden mit einer Eigenkapitalquote von 40 %.

Bei einem Baukredit ist es außerdem möglich, durch Eigenleistung die Baukosten zu senken. Bei diesem Vorgang, der umgangssprachlich Muskelhypothek genannt wird, sollten Bauherren ihre handwerklichen Fähigkeiten allerdings realistisch einschätzen, da sie beim Hausbau viel falsch machen können und die Versicherung nicht für selbst verschuldete Baumängel haftet.

Die Bank von der Bonität überzeugen

Einen wichtigen Einfluss auf die Kreditbedingungen hat die eigene Bonität, die bei Wirtschaftsauskunfteien wie der SCHUFA Holding AG vom Kreditgeber abgefragt werden darf. Banken gehen bei einem negativen Schufa-Score von einem deutlich gestiegenen Ausfallrisiko aus, das sie durch Aufstriche bei den Zinsen kompensieren, wenn sie nicht gleich die Kreditanfrage abschlägig bescheiden.

Kreditnehmer haben allerdings das Recht auf Akteneinsicht bei der SCHUFA und dürfen negative Einträge löschen lassen, wenn diese ungerechtfertigt sind. In anderen Fällen hilft es, zu warten, bis die Einträge wieder verschwinden, was bei den meisten Eingaben spätestens in drei Jahren der Fall sein wird. Generell präferieren Banken ein sicheres Beschäftigungsverhältnis als Angestellter oder Beamter. Wer sich in Probezeit befindet, sollte sich deshalb so lange gedulden, bis er von seinem Arbeitgeber übernommen wurde.

Mit einem zweiten Kreditnehmer ist es möglich, gewünschte Eigenschaften auszugleichen, wenn man nicht selbst, dafür aber der zweite Kreditnehmer über diese verfügt. Banken sehen einen zweiten Kreditnehmer grundsätzlich gern. So haben Studien ergeben, dass Finanzhäuser durch den Zugewinn an Sicherheiten dies mit einem zwischen 20 und 30 % günstigeren Zinssatz honorieren.

Wie lang sollte die Laufzeit sein?

Bei der Laufzeit gibt es eine Faustregel, was die Kreditbedingungen angeht. Hier gilt: Je länger die Laufzeit ist, desto höher sind die Zinskosten, da Banken das Ausfallrisiko bei einem Kredit mit langer Laufzeit höher einschätzen.

Kürzere Laufzeiten empfehlen sich ebenfalls, da mehr Monatsraten die Zinskosten in die Höhe schnellen lassen. Die Sollzinsbindung sollte möglichst lang sein, wenn in Zukunft mit steigenden Zinsen zu rechnen ist, und kurz, wenn die Zinsen wahrscheinlich fallen werden. Momentan befinden wir uns in einer Finanzlage, bei der sämtliche Experten von weiter steigenden Zinsen ausgehen.

Welche Sonderkonditionen bieten sich an?

Da ein Immobilienkredit mit hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten verbunden ist, gibt es eine Reihe von Sonderkonditionen, deren Existenz sich im Laufe der Rückzahlung als Glücksfall erweisen kann. Dazu gehört zunächst das kostenlose Sondertilgungsrecht, wenn sich die finanziellen Möglichkeiten des Kreditnehmers verbessert haben, sodass er den Kredit auf Anhieb zurückzahlen kann. Dies kann durch ein Erbe, einen Volltreffer im Börsenhandel, Tantiemen und Bonus-Ausschüttungen wie beim Weihnachtsgeld der Fall sein.

Wer das Darlehen ganz oder teilweise zurückzahlen kann, spart erhebliche Zinskosten ein. Ein möglicher Ratenstopp schützt vor finanziellen Engpässen, während ein flexibler Tilgungssatz dem Kreditnehmer ebenfalls einen zusätzlichen Aktionsradius in Abhängigkeit zu seinen gegenwärtigen Möglichkeiten gewährt.

Hinweis: Bei diesem Artikel handelt es sich um einen Gastbeitrag.